决定贷款利息的三大因素：

贷款金额、贷款期限、贷款利率

贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*天数*日利率=贷款金额*月数*月利率=贷款金额*年*年利率

贷款天数=月*30天+零头天数（如1月1日至5月24日即为4*30+24=144天）

日利率=年利率/360

月利率=年利率/12

注：央行公布的贷款基准利率均为年利率

(1)个人信用纪录，特别是申请人在本银行账户中往来的信用纪录，看是否出现过透支、拒付等不良行为。

(2)个人负债比率。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入25%的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

(3)个人就业纪录。银行掌握的一般标准是，申请人应有一份稳定的工作，能够获得可靠的收入，才有能力归还贷款。

(4)贷款额上限。贷款额上限的确定，主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限，然后再做综合评定。一般的标准是，无抵押的个人贷款不应超过申请人每月基本收入的1.5倍。

(5)贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过两年。

(6)贷款定价。对这类贷款，银行一般都倾向于按照优惠利率提供贷款。因为能够通过银行审核获得无抵押贷款的个人，都属于低风险类型的银行客户，应当获得较好的利率。

(7)个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借款人提供抵押，但银行还是要考虑到如果借款人发生死亡、伤残等意外的情况下，如何能够收回贷款的问题。常见的方式就是了解借款人是否有个人保险，投保额是否充足。如果没有，银行会向借款人推销寿险和残废险。

如何避免法律风险

民间借贷在法律上称为“民间借贷”，与银行等金融机构有所不同。为避免法律风险，借款人和出借人都应注意以下几点：

1.借贷双方应签订书面借条，详细记录借款的金额、利率、还款期限等重要信息。

2.借款人需按时还款，并按照借条约定的方式进行支付，避免出现逾期还款或拖欠的情况。

3.出借人应保留好与借款人的沟通记录，包括短信、电话、见面记录等，以便在需要时能够证明借款事实和还款要求。

4.如果出现借款人无法偿还借款的情况，出借人可以通过法律途径追求借款人的还款责任。在追偿过程中，出借人应当遵循法律程序，不得采取非法手段。

民间借贷虽然常见，但也存在法律风险。为了保障双方的权益，借款人和出借人都应该遵守法律规定，通过书面合约明确约定，并及时履行还款义务。

民间借贷是否需要抵押？ 一、民间借贷的抵押要求

正规民间借贷一般都是要办理抵押登记的。这样做的好处在于，对于借款方而言，如果办理了抵押登记，抵押物如由抵押人自己占有使用，占有的抵押物就算发生异乎预料的事故损坏的话，也可以得到相应的赔偿。同时，对于出借方而言，办理抵押登记则可以作为一种担保手段，以确保自己在借贷过程中的权益得到保障。

二、借贷双方协商决定是否需要抵押

民间借贷是否需要抵押，主要取决于借贷双方之间的意愿和约定。具体是否需要办理抵押登记，可以在借款合同或者协议的条款中明确约定，以确保双方在借贷过程中的权益和利益得到保护。

三、抵押要求根据具体情况确定

具体的抵押要求会根据借贷的具体情况而有所不同。一般而言，抵押物的选择应当具有一定的价值，能够确保借款的性。同时，抵押物的形式也可以多样化，可以选择房产、车辆、存款等具有价值的财产作为抵押物。具体的抵押要求需要根据借贷双方协商确定，以实际情况作出具体的决定。

四、不一定所有患有抵押

并不是所有的民间借贷都需要办理抵押登记，这主要看借贷双方的意愿和约定。根据实际情况，借贷双方可以根据自己的需求和情况，选择是否需要进行抵押。一些情况下，借贷双方可能会协商约定无需抵押的方式来进行借贷，这需要在借款合同或者协议中明确约定。

五、银行贷款的抵押要求

在银行贷款方面，一般情况下，信用贷款不需要进行抵押。借款人只需具备稳定的工作和收入证明，并保持良好的信用记录，就可以申请信用贷款。对于一些较大额度的贷款或者风险较高的贷款，银行可能会要求借款人提供抵押物作为担保，以确保贷款的性。

六、民间借贷需谨慎选择抵押方式

在进行民间借贷时，借贷双方应当谨慎选择抵押方式。借款人需要确保抵押物的价值足够，以确保借款的性。同时，出借方也需要对抵押物进行认真评估，以保证在发生逾期或者违约情况下能够及时处置抵押物，回收借款本金和利息。双方应当在借贷合同中明确约定抵押物的种类和价值，以及相关的处理办法，以确保借贷过程的透明和合法性。

民间借贷是否需要抵押主要取决于借贷双方的意愿和约定。在办理抵押时，双方应当根据实际情况确定抵押要求，并在借贷合同中明确约定，以确保双方权益和利益的保护。同时，借贷双方在进行抵押时应当谨慎选择抵押方式，并对抵押物进行认真评估，以确保借贷过程的性和合法性。